Asuransi Jiwa Nilai Tunai Dijelaskan

Belanja untuk asuransi jiwa bisa menjadi tugas yang menakutkan. Mungkin sulit untuk menguraikan apa yang paling masuk akal untuk situasi keuangan Anda dengan berbagai jenis kebijakan, pengendara, dan terminologi yang menggaruk-garuk kepala (kematian yang dipercepat, siapa saja?).

Nilai tunai merupakan komponen dari beberapa jenis asuransi jiwa . Ini adalah fitur yang biasanya ditawarkan dalam polis asuransi jiwa permanen, seperti asuransi jiwa seumur hidup dan asuransi jiwa universal.

Pemegang polis dapat menggunakan nilai tunai sebagai rekening tabungan seperti investasi dan mengambil uang darinya.

Sementara membeli asuransi jiwa nilai tunai mungkin tampak seperti pilihan cerdas, itu tidak selalu tepat. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang asuransi jiwa nilai tunai.

Apa itu Asuransi Jiwa Nilai Tunai?

Asuransi jiwa nilai tunai adalah polis yang berisi akun nilai tunai. Komponen nilai tunai ini biasanya menghasilkan bunga atau keuntungan investasi lainnya dan menumbuhkan pajak tangguhan.

Anda memiliki beberapa pilihan jika Anda menginginkan polis asuransi jiwa dengan nilai tunai. Setiap jenis polis menghasilkan nilai tunai secara berbeda, tetapi dalam semua kasus, Anda dapat memperoleh nilai tunai Anda melalui pinjaman, penarikan, atau penyerahan. Berikut adalah lima jenis asuransi jiwa nilai tunai.

Jenis Asuransi Jiwa Nilai Tunai

Asuransi jiwa seumur hidup

Asuransi jiwa seumur hidup adalah jenis asuransi jiwa permanen yang mungkin merupakan kebijakan nilai tunai paling sederhana. Seluruh pemegang polis asuransi jiwa tidak harus memutuskan bagaimana nilai tunai harus diinvestasikan. Perusahaan asuransi memberikan tingkat pengembalian tetap untuk menumbuhkan nilai tunai.

Berikut ringkasan asuransi jiwa seumur hidup:

Menawarkan premi bulanan tetap dan jaminan kematian.
Pembayaran premi Anda tidak berubah dari waktu ke waktu.
Nilai tunai terakumulasi pada tingkat minimum yang dijamin.
Anda dapat membangun nilai tunai lebih cepat jika Anda menerima dividen perusahaan dan memasukkannya ke dalam akun nilai tunai Anda setiap tahun.
Jaminan asuransi jiwa seumur hidup menjadikannya pilihan asuransi jiwa yang lebih mahal daripada yang lain.

Jaminan masalah asuransi jiwa

Jaminan masalah asuransi jiwa adalah jenis asuransi jiwa seumur hidup. Anda tidak dapat ditolak, dan proses aplikasi tidak memiliki pemeriksaan medis atau pertanyaan kesehatan. Polis seumur hidup ini kadang-kadang disebut sebagai asuransi penguburan , asuransi pemakaman atau asuransi biaya akhir.

Seringkali hanya tersedia dalam jumlah pertanggungan yang kecil, seperti $20.000.
Mungkin termasuk nilai tunai, tetapi karena jumlah pertanggungan kecil, nilai tunai potensial kecil.
Masalah jaminan asuransi jiwa memiliki manfaat kematian bertingkat : Penerima manfaat Anda tidak akan mendapatkan pembayaran penuh jika Anda meninggal dalam waktu dua atau tiga tahun setelah membeli polis, kecuali kematian itu karena kecelakaan. Aturan pasti tentang manfaat kematian berjenjang dapat bervariasi, jadi pastikan Anda memahaminya sebelum membeli asuransi jiwa yang dijamin.

Asuransi jiwa universal

Polis asuransi jiwa universal adalah polis asuransi jiwa nilai tunai yang paling umum. Tidak semua jenis kehidupan universal membangun nilai tunai dengan baik, jadi pastikan Anda memahami apa yang Anda beli jika Anda mencari pertumbuhan nilai tunai.

Beberapa jenis kehidupan universal menawarkan kemampuan untuk mengumpulkan nilai tunai yang lebih besar, tetapi juga dengan beberapa risiko kerugian.

Beberapa jenis kehidupan universal memberikan pilihan kepada pemegang polis untuk menyesuaikan manfaat dan premi kematian, dalam batas-batas tertentu.

Mari kita gali lebih dalam untuk menunjukkan perbedaan antara jenis asuransi jiwa universal.

Jaminan asuransi jiwa universal

Mirip dengan asuransi jiwa seumur hidup karena preminya tetap.
Akumulasi nilai tunai mungkin minimal.
Biasanya pilihan asuransi jiwa universal yang paling murah.

Asuransi jiwa universal yang diindeks

Pertumbuhan nilai tunai Anda terkait dengan keuntungan dan kerugian dalam indeks, seperti S&P 500.
Anda biasanya dapat menyesuaikan premi dan manfaat kematian dalam parameter tertentu.

Asuransi jiwa universal variabel

Pertumbuhan nilai tunai terkait dengan sub-rekening, termasuk saham dan obligasi, yang berisi investasi yang Anda pilih.
Anda biasanya dapat mengubah manfaat premi dan kematian Anda dalam batas yang ditentukan.
Keputusan investasi Anda dapat mengakibatkan kehilangan uang dalam nilai tunai Anda.

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa Nilai Tunai?

Pembayaran premi untuk asuransi jiwa nilai tunai pergi ke tiga tempat:

Ke dalam nilai tunai polis
Untuk biaya benar-benar mengasuransikan Anda
Terhadap biaya dan perubahan kebijakan

Jadi hanya sebagian dari apa yang Anda bayarkan menjadi nilai tunai.

Anda dapat menarik uang dari nilai tunai atau mengambil pinjaman terhadapnya dan menggunakan uang itu untuk apa pun yang Anda inginkan. Itu bisa untuk keadaan darurat, menambah pendapatan pensiun, dan membayar premi. Tidak ada batasan bagaimana Anda dapat menggunakan nilai tunai.

Anda juga dapat mengambil nilai tunai Anda jika Anda memutuskan untuk mengakhiri polis. Jika Anda mengakhiri polis dengan perusahaan asuransi, Anda menerima jumlah nilai tunai dikurangi biaya penyerahan. Tindakan ini mengakhiri pertanggungan asuransi jiwa.

Biasanya ada biaya penyerahan jika Anda mengakhiri polis dalam beberapa tahun pertama setelah membelinya. Biaya penyerahan adalah cara bagi perusahaan asuransi untuk menutupi biaya penerbitan polis kepada Anda.

Cara menggunakan nilai tunai untuk membayar premi

Jika Anda mengumpulkan cukup uang di akun nilai tunai Anda, Anda mungkin dapat menggunakan nilai tunai Anda untuk menutupi pembayaran premi. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran, opsi ini dapat memberikan sedikit kelegaan sehingga Anda dapat mempertahankan asuransi jiwa tetap berlaku.

Jika Anda menguras semua nilai tunai dari akun, kebijakan tersebut bisa berakhir, jadi perhatikan tingkat nilai tunai Anda.

Bicaralah dengan perusahaan asuransi Anda untuk mengetahui aturan mereka dalam menggunakan nilai tunai untuk premi Anda.

Anda dapat memanfaatkan nilai tunai polis saat Anda masih hidup dengan metode di bawah ini.

Ambil pinjaman dengan nilai tunai

Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai dari polis asuransi jiwa permanen. Jumlah pinjaman Anda dikenakan bunga sampai dibayar kembali secara penuh.

Bunga pinjaman polis mungkin tetap atau tingkat variabel yang dihitung oleh perusahaan asuransi berdasarkan harga pasar saat ini.

Hukum negara bagian sering menentukan tingkat bunga pinjaman kebijakan maksimum. Sebagai contoh:

California memungkinkan perusahaan asuransi membebankan tarif tetap maksimum hingga 8% per tahun.
Florida memungkinkan hingga 8% untuk tarif tetap maksimum.
New York memungkinkan perusahaan asuransi untuk membebankan bunga hingga 7,4% pada pinjaman tetap dan hingga 8% pada kebijakan dengan tingkat yang dapat disesuaikan.
Hukum Texas mengatakan tingkat bunga tetap maksimum tidak boleh melebihi 10% setahun. Texas mengizinkan hingga 15% untuk kebijakan dengan tingkat bunga maksimum yang dapat disesuaikan.

Jika Anda tidak membayar kembali jumlah pinjaman dan Anda meninggal dunia, perusahaan asuransi akan mengurangi saldo pinjaman (termasuk bunga) dari pembayaran asuransi jiwa kepada penerima manfaat Anda. Beberapa pemegang polis memilih untuk menggunakan nilai tunai mereka dengan cara ini dan bermaksud agar penerima manfaat mereka mendapatkan pembayaran yang dikurangi.

Keuntungan lain dari pinjaman polis adalah bahwa itu tidak muncul di laporan kredit Anda.

Tarik dana dari nilai tunai

Dimungkinkan juga untuk mengambil penarikan dari polis Anda. Jika jumlah yang Anda tarik termasuk keuntungan investasi, sering disebut sebagai bagian “dasar di atas”, bagian itu akan dikenakan pajak. Seperti halnya mengambil pinjaman polis, melakukan penarikan mengurangi pembayaran asuransi jiwa kepada penerima manfaat Anda nanti.

Menyerahkan polis untuk uang tunai

Menyerahkan polis asuransi berarti Anda membatalkan pertanggungan. Saat Anda menyerahkan polis, Anda bisa mendapatkan kembali nilai tunai dikurangi biaya penyerahan.

Perusahaan asuransi juga mengurangi premi yang belum dibayar atau saldo pinjaman yang belum dibayar. Tetap saja, mendapatkan uang kembali lebih baik daripada hanya meninggalkan polis dengan tangan kosong jika Anda tidak lagi menginginkannya.

Manfaat Asuransi Jiwa Nilai Tunai

Apakah asuransi jiwa nilai tunai tepat untuk Anda tergantung pada mengapa Anda menginginkan polis. Berikut adalah manfaat dari polis asuransi jiwa nilai tunai.

Penerima manfaat Anda menerima manfaat kematian

Asuransi jiwa nilai tunai adalah polis asuransi jiwa permanen, yang berarti dapat tetap berlaku sampai Anda meninggal selama Anda membayar premi Anda. Jika Anda mengambil pinjaman atau penarikan dari polis, Anda juga harus memastikan bahwa Anda mempertahankan tingkat nilai tunai minimal atau polis Anda bisa lapse.

Jika Anda ingin memastikan orang yang Anda cintai mendapatkan sesuatu, polis nilai tunai kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik daripada asuransi jiwa berjangka.

Berpartisipasi polis asuransi jiwa dapat memiliki dividen

Banyak polis asuransi jiwa yang “berpartisipasi”, artinya pemilik polis berpotensi mendapatkan dividen jika polis tersebut berasal dari perusahaan asuransi bersama.

Dividen dapat berupa:

Diambil sebagai uang tunai
Ditambahkan ke nilai tunai Anda
Digunakan untuk membayar premi

Dividen juga dapat digunakan untuk membeli “tambahan yang dibayarkan” pada polis asuransi jiwa Anda, yang meningkatkan jumlah manfaat kematian bagi penerima manfaat.

Memiliki polis partisipasi adalah cara untuk menurunkan biaya asuransi jiwa Anda secara keseluruhan.

Pengendara untuk cakupan ekstra

Sebagian besar jenis asuransi jiwa memiliki opsi untuk menambahkan pengendara polis yang mencakup cakupan atau fitur tambahan. Salah satu pengendara asuransi jiwa yang paling umum adalah manfaat kematian yang dipercepat , yang sering kali disertakan secara otomatis. Ini memberi Anda akses ke manfaat kematian Anda sendiri saat Anda masih hidup jika Anda didiagnosis dengan penyakit terminal. Ini dapat berguna untuk membayar tagihan medis dan biaya tak terduga lainnya.

Pengendara serupa untuk penyakit kronis dan perawatan jangka panjang juga memungkinkan Anda memanfaatkan manfaat kematian jika Anda memiliki kondisi medis tertentu. Agen asuransi jiwa Anda dapat memberi tahu Anda opsi pengendara yang tersedia dengan polis Anda sebelum Anda membelinya.

Keuntungan pajak dari asuransi jiwa nilai tunai

Ada beberapa keuntungan pajak untuk membeli asuransi jiwa dan, khususnya, polis asuransi jiwa nilai tunai. Manfaat pajak utama adalah penerima manfaat Anda menerima manfaat kematian bebas pajak, seperti semua jenis asuransi jiwa. Karena jumlah pembayaran asuransi jiwa bisa sangat besar, ini merupakan keuntungan penting.

Keuntungan pajak lainnya adalah bahwa total nilai tunai terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Jadi saat nilai tunai Anda tumbuh, IRS tidak dipotong.

Juga, jika Anda meminjam uang yang bertentangan dengan kebijakan tersebut, Anda tidak perlu membayar pajak atas pinjaman tersebut, sama seperti Anda tidak akan membayar pajak atas pinjaman pribadi . Pinjaman tersebut tidak dikenakan pajak selama kebijakan tersebut berlaku.

Jika Anda menarik nilai tunai atau mengambil nilai penyerahan dan mengakhiri polis, Anda dapat dikenakan pajak atas bagian uang yang berasal dari bunga atau keuntungan investasi.

Oleh karena itu, penting untuk memahami aturan pajak sebelum mengambil uang agar Anda tidak terkena tagihan pajak yang mengejutkan.

Kerugian dari Asuransi Jiwa Nilai Tunai

Asuransi jiwa nilai tunai bukan untuk semua orang. Berikut adalah beberapa potensi negatif untuk asuransi jiwa nilai tunai.

Asuransi jiwa nilai tunai lebih mahal daripada term life

Biaya asuransi nilai tunai lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka.

Jika Anda membutuhkan asuransi jiwa karena ingin menutupi hutang tertentu atau jangka waktu tertentu, lihat asuransi jiwa berjangka . Ini tidak menawarkan komponen nilai tunai, tetapi akan membayar jumlah manfaat kematian pilihan Anda jika Anda meninggal saat polis berlaku.

Asuransi jiwa berjangka sangat ideal untuk menutupi tahun-tahun Anda membayar hipotek atau tahun-tahun sampai anak-anak Anda diharapkan mandiri secara finansial. Dan itu tidak akan membebani Anda seperti beberapa bentuk asuransi jiwa nilai tunai, seperti asuransi jiwa seumur hidup. Jika Anda tidak memerlukan asuransi selama hidup Anda, asuransi jiwa berjangka akan memberi Anda pertanggungan paling banyak untuk uang Anda.

Banyak kebijakan berjangka juga memungkinkan Anda mengubah kehidupan berjangka menjadi asuransi jiwa permanen nanti.

Asuransi jiwa dirancang sebagai jaring pengaman finansial untuk orang yang Anda cintai jika sesuatu terjadi pada Anda. Sementara asuransi jiwa nilai tunai mungkin tampak menarik, tidak masuk akal untuk membayar label harga yang lebih tinggi jika Anda tidak membutuhkan asuransi tanpa batas.

Nilai tunai dapat membutuhkan waktu untuk membangun

Beberapa kebijakan membutuhkan waktu lama untuk membangun nilai tunai yang signifikan. Anda bisa menunggu beberapa dekade sebelum Anda memiliki akses yang cukup besar. Ada beberapa polis asuransi jiwa yang dirancang untuk mengumpulkan uang lebih cepat di tahun-tahun awal polis. Bekerja samalah dengan agen asuransi jiwa berpengalaman yang dapat memandu Anda menuju produk yang tepat.

Nilai tunai tidak dibayarkan kepada penerima manfaat

Ketika Anda meninggal, nilai tunai biasanya kembali ke perusahaan asuransi jiwa. Penerima manfaat Anda menerima jumlah manfaat kematian polis, dikurangi pinjaman dan penarikan nilai tunai yang Anda buat. Yang mengatakan, ada beberapa kebijakan yang akan membayar manfaat kematian ditambah nilai tunai kepada penerima manfaat, tetapi bersiaplah untuk membayar lebih banyak untuk fitur ini.

Sumber : https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/cash-value-life-insurance/